作者
戴国强上海财经大学金融学教授、上海财大青岛财富管理研究院院长
不久前，印度和欧盟的“废钞令”闹的沸沸扬扬，惊动了全世界的吃瓜群众。印度总理莫迪表示废除和卢比两种大面值货币是为了打击逃税及黑钱。这样看来，印度人也是有够爱逃税（和中国某Fan姓明星一样），居然引起了政府如此大的动作！
中国人民银行（央行）日前宣布，将发行全球第一款数字货币。这不仅将冲击
全球首个官方数字币，恐把全民财产变“政府消费券”！
日前中国人民银行（央行）表示，数字货币的研发已在「稳妥推进」。这将是全球第一个官方发行的数字货币。从以下5个问题，一次看懂它的面貌和影响。
与实体币有何不同？
没连网也能转帐、支付优点是金融犯罪可望减少
它与纸钞功能属性完全相同，只不过是以数字形式。同时，人行数字货币採「双离线技术」，即使没有手机或网路讯号，仍可以使用。
据中国国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼介绍，交易双方只要把装有数字货币钱包的手机，「拿在一起碰一碰，」没有连网也可以完成转帐或支付。
同时，它是要替代流通中的纸钞和硬币。若现在流通的货币是元，人行数字货币将等价替换掉这元。
据中国官方计划，数字人民币会先在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来冬奥场景，进行内部封测。以苏州为例，公务人员4月底已完成人行数字钱包的安装。5月开始，工资中交通补贴的50％，将以数字货币的形式发放。
国际间致力将法定货币数字化者，首推瑞典，计划推出电子克朗（E-Krona）。瑞典有无现金交易的悠久传统——不到两成的交易是以现金进行。瑞典央行表示，用电子克朗付款「就像发简讯一样容易。」
不过瑞典逐渐走上无现金，是在各银行推动下逐步演进的。银行想要降低成本，于是设计了自己的支付程式Swish。事后证明无现金化有助于降低犯罪：在无现金化后，银行已几乎无库存纸钞，银行抢案因此大幅减少。
降低犯罪可能是中国想推动数字的货币的原因。据央视财经的介绍，数字货币好处之一，是任何一笔货币转移都可以监管，逃漏税及所有的金融贪腐都无所遁形。
跟比特币有何不同？
数字人民币由政府担保交易使用不得拒绝
1、比特币去中心化，没有特定发行机构；数字人民币中央集权，由人行垄断发行。
2、比特币有总量限制——数量固定在2万个；数字人民币发行量无上限。
3、比特币没有特定机构的信用做保证，它能流通全建立在「别人也愿意用」的信念上；数字人民币则是国家信用做保证，背后取决于中国政经实力。
4、比特币有拒绝的权利，买卖方都可拒绝对方的比特币交易邀约；数字人民币是法定货币，只要是中国国民，就不能拒绝。
对支付宝、 数字币可在不同工具使用恐抢走支付宝、 数字人民币与这些民间支付方式一样，都需要手机等电子设备。但有三点不同。
1、支付宝与 2、数字人民币可跨越藩篱，在不同支付工具间转帐；支付宝与 董希淼认为，人行数字货币发行后，可能会出现「使用央行数字货币的人越来越多，使用支付宝和 对中国经济有何影响？
纾困政策更有效率但直接干预经济恐更强
1、政策效率提高：例如政府要向中小企业纾困，透过数字货币与钱包，可以精准的追踪钱是否被那些危急企业所用，而不是又落到不缺钱的大企业之手。
2、控制资源分配：数字人民币和央行的电子钱包密不可分，提供政府直接干预经济的手段。
例如，有鑑于猪肉价格飙涨，央行可在电子钱包设一个「猪肉钱包」，每月最多只能花元，限制购买金额。或是要振兴国产手机，可设一个「手机钱包」，裡面的钱只能用于购买国货。这让当局「有形之手」能更明确引导经济走向，为「宏观调控」铺平道路。
中国推数字币有何利弊？
省现金成本、防贪腐逃税但若使用诱因弱，恐成一场空
央行若有了数字人民币，就更容易搞宏观调控，这反而会让该币失去吸引力，减少社会财富。
举一个例子：有元现金和元购物券，每个人都会选现金。因为现金何时花、哪裡花没有限制。购物券却只能在指定商店消费，或附加有效期限，因此同等面额的购物券，真正价值低于现金。
很多东西消费者未必想买，但因为购物券只好买了，这种强迫消费的价值，低于用现金的自由消费。因此用元现金换成元购物券，为消费者创造的价值将低于元。
数字人民币若施加限制，只能使用在官方指定的特定部门，就像是强迫民众把现金换成购物券一样，将减少整个社会财富。
同时，这也会使人民尽可能放弃数字货币。一旦收到这笔钱，他们立刻将其转换成其他资产，以免被宏观调控。这反而是在葬送数字货币的前途。
数字人民币有节省现金成本、严防贪腐逃税的好处，但它容易沦为政府干预经济的手段，又让政府扭曲比较利益去做市场竞争之事。整体的成本效益是否划算，恐怕是值得思索的问题。
只是，咱无辜的老百姓就又莫名躺枪了！本来我们中国民众还期待着政府发行元、元和元的人民币，结果传来传去传了那么多年，只等来了一张“土豪金”的元人民币。
此次印度“废钞令”后，元和元的人民币估计是更没戏了。并且，近年来全球经济都处在一种疲软的状态之中，各国央行和政府纷纷开始讨论起废除大面额钞票。
如果之前欧盟打算废除面额的欧元（欧盟已于近期--年7月实施），以及美国酝酿废除面额的美元只是一个苗头的话。那么，印度废币以及澳大利亚开始讨论废除本国最大面额纸币，则将废大钞完全变成一个大势所趋。
至于废大钞最直接的动机，普遍认为是大面额钞票滋长了腐败、逃税、黑恶及恐怖势力的崛起。因为与银行转账或支付平台不同的是，现钞很难搜寻来源，所以现钞就成了不法分子的最爱。
而且，钞票消费时交付出纸币的真实感会减弱人们的消费欲望。
目前，印度民众正受现金短缺之苦，但以paytm为首的支付公司在这起“货币浩劫”中却赚的盆满钵盈，更是令马云也意外赚了一笔。如果人民币也废钞的话，马云是不是可以“一统天下”了？
其实，对于商业银行而言，废除大额现金也是有百利无一弊的。大面额现金一般都占了流通中货币的80%甚至更多，将其废除可以使得银行存款激增。对于央行来说，更多的钱存在银行里，央行在实施货币政策时所产生的成效就会更佳。
因此，“废钞令”也是一个信号，“无现金时代”终将到来，或许未来不久的某一天，我们兜里的人民币就真只剩下了收藏的价值。
中国ZhengFu一定会（像印度ZF那样），宣布废除元、50元甚至20元的人民币纸币的，届时咱们老百姓应该怎样应对呢？！
一、换新币：
从废钞的历史条件来看，其实都是换币，即用新币取代旧币。其背景都是通货膨胀，其过程都伴随着利益的重新分配。
印度总理莫迪突然宣布了重大决定，废除和卢比两种大额纸币的流通，这一突然决定，让全社会都猝不及防，印度民众蜂拥到ATM机前提取元面额的卢比，以备日常支出所需，然而有65%的ATM机却无法提取现金。因废钞导致的混乱，一度到了引发命案的地步。
委内瑞拉总统马杜罗也突然宣布，停止流通面额为玻利瓦尔的纸币。根据委内瑞拉央行的数据，该国共有超过亿的玻利瓦尔钞票，占到所有纸币金额的48%。废钞令几乎消除了一半的纸币流通，给委内瑞拉经济带来的影响可想而知。
二、防备通货膨胀：
即在“通货膨胀期间”应该应对的一切措施，就都适用啦……
具体的措施就不用我提醒您了吧？比如：手里多保留硬通的黄金、外币……等。
废钞史就是一部通胀史
令人 印度政府给出的原因，频繁更改，首次宣布“废钞”时，莫迪强调是为了切断恐怖组织资金来源。之后，又说是为了追回贪污逃税的黑钱，后又改称，是为了鼓励印度人更多地使用电子支付。马杜罗则宣称，这一举动能够打击哥伦比亚与委内瑞拉边境动荡地带屡禁不绝的走私活动。
实际上，玻利瓦尔是委内瑞拉流通货币中面额最大的纸币，但由于委内瑞拉深陷恶性通胀，玻利瓦尔在黑市上只能兑换2.5美分。国际货币基金组织（IMF）年10月份预测，委内瑞拉年通胀率或将达到.8%，年的通胀率将高达%。
人类历史上曾发生过多次废钞事件，远的不说，从上世纪二十年代起，引起各国 年底，国民党政府搞第三次币制改革，又称“金圆券改革”，其起因也是恶性通货膨胀。年法币问世时，元法币可买两头黄牛，到年末，元法币只能买两粒大米，报纸还刊登了美国兵拿法币点香烟的照片，以说明法币形同废纸。金圆券改革时国民党政府当局宣布1金圆券兑万元法币，等于废除法币。
为了应对通货膨胀的局面，8年7月30日，津巴布韦决定再次发行新货币，废除旧货币，新旧货币兑换比例为1：亿，即相当于将原货币面值删除10个零。
可是着了魔似的通货膨胀率再也止不住，9年初通胀率为，，%，市场上出现了万亿元面额的津巴布韦货币。面对久治不愈的恶性通货膨胀，津巴布韦政府开始启动废弃本币，使用美元和南非兰特作为流通货币。
目前，津巴布韦流通的货币有9种：美元、澳元、南非兰特、博茨瓦纳普拉、欧元、英镑、日元、人民币和印度卢比。这恐怕是当今世界上唯一一个放弃货币主权，允许多种外国货币同时在本国流通的国家了。
请仔细看下图，（别误会了）这些并不是用来烧给死人用的“冥币”，而确实是津巴布韦政府正式发行给活人用的“法定货币”。
三、作为咱老百姓的您，熟悉什么是“硬通货”吗？
钞票的真实价值和利益分配
货币是财富的代表，是一般等价物，在金属货币时代，货币因有价值而流通，在纸币时代，纸币是因为流通才有价值。
除此之外，历史上发生的其他废钞事件基本都有风险，尤其是在经济不稳定时进行废钞，会有巨大的政治风险，德国废钞后出现了纳粹，“金圆券改革”则加速了国民党政权的垮台。
当时，我国的学者和学术界也开展了有关人民币价值基础问题的讨论。众所周知，人民币从发行的第一天起就和黄金白银没有联系，那人民币是靠什么在发行后的30多年时间里稳定它的价值呢？靠当时所形成的货币发行规则，即中国人民银行发行1元人民币，市场必须有等值8元人民币的商品储备，以此保证人民币的购买力，史称1：8规则，这一规则就是人民币价值稳定的基础。
但改革开放之后，我国的经济规模和商品流通规模迅速扩大，经济增长过于依赖银行信贷投放，遂放松了我们曾经行之有效的货币发行规则的要求，导致货币超发。这是个值得深思的问题。
此外，新货币经济学还提出要改变现行货币发行的主体和发行的方式，把货币发行交给私人部门来做，这在当时被认为是痴人说梦。但时至今日，随着比特币的问世，人们可能会对新货币经济学的主张产生新的看法。
货币是一个国家主权象征，货币制度和货币管理的实质是保持币值的稳定和货币流通秩序的稳定，保持国家金融秩序稳定，如果现行的货币制度不能满足这些要求，人们就有理由改变现行的货币制度和货币管理方式。
“边币”
至于咱老百姓，针对通货膨胀等经济情况，具体的应对措施就不用我提醒您了吧？
比如：手里多保留硬通的黄金、外币（注意是外币现金不是存在银行账户里的钱、和汇）、境外资产等。不需要住的大房子，该卖就赶快出手吧……
更多的内容，小编也不敢多写了……
如果您意识到问题的严重，或者您有大额的现钞花不出去的时候，现在就请您
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